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日本金融業大敵

東京中央銀行
小說家池井戶潤筆下的東京中央銀行,銀行家力挽日本金融泡沫後的頹勢。現實上,日本金融業面對全球數碼化變革下,未來可能面對再一次《消失的二十年》(圖片來源:《半澤直樹》劇照)

電腦J手記

《半澤直樹》上映完,堺雅人惡鬥金融政治惡勢力,大快人心。現實上日本金融業除咗大和田董事及眾議院議員箕部以外,前景亦困難重重。

金融科技快速發展,金融科技企業FIS發表的報告顯示,疫情期間,世界各地日均實時支付量錄得上升,以中國實時支付上升最顯著,每日平均實時交易量按年上升115%至3830萬次,日均實時支付額升124%至3035億元人民幣。中國快速進入無現金社會。香港轉數快(Faster Payment System)每日交易宗數163,149,交易金額每日最高達2.6億3千萬港元。新加坡FAST使用量亦上升5成,每日220,994宗交易,涉及3億7千7百萬新加坡元(約21億5千萬港元)。

亞太區以快速進入無現金社會,日本則仍停留現金社會,8成消費仍然以現金結算,對於日本金融競爭不利。不少地方只收現金。Suica及Pasmo卡可以用於支付交通,仍無法推動電子及流動支付,不似香港一張八達通,四圍當現金。

日本快速支付系統Zengin早於1973年面世,不過增長極之緩慢,舊年每日交易係393萬次,金額係81億日圓(5億9438萬港元),近年發展更慢,幾乎只有銀行能夠提供快速支付,過數只能進入銀行戶口,金融初創不可能符合極其嚴格規則,更無可能建立電子錢包,加上存款保險制度嚴格,電子錢包更難實現。今年4月,日本公平貿易委員會(JFTC)發表競爭報告,希望解除無現金支付各種限制。不過從報告到立法,以日本速度,恐怕有排搞。

日本金融科技停滯,現金係最大敵人,因為金融業或初創,均無法累積大量數據,進行金融業各種創新。近年流行人工智能、大數據、雲計算、區塊鏈,以至近期大熱DeFi(Decentralized finance)全部都須基於數據運作,優點係促進金融系統透明,提高資金使用效率,對於整體經濟發展重要。

上星期,日本科技巨頭NEC收購瑞士數碼銀行方案Avaloq,收購價達22億美元。Avaloq具備第一代銀行核心系統及財富管理系統,相信唔少日本銀行遲早更新系統,NEC考慮下一代金融服務,收購Avaloq

但即使有技術,日本人利用新金融服務,仍非常保守,近年網上銀行使用率,甚至出現下跌,原因可能日本步入銀髮社會,60歲以上人口,比例高達33%,高齡人口對新科技接受能力較差,另一問題係日本人投資保守,理財產品在日本銀行業發展受制,結果日本資金利用在投資比率亦偏低。

日本傳統銀行業改革緩慢,上年有一本《瑞穗銀行19年苦鬥史》一紙風行,談及瑞穗銀行歷時8年,投入4000億日圓,以35萬人次開發出新結算系統。日本金融業每走一步,可能都要好多位《半澤》。

日本在Open Banking API更係停滯,日本在2018年修改銀行法例以推動開放銀行,但數據可攜(data portability)定義含糊,初創難以取得同意後,取得客戶數據,而銀行為保護本業,並不輕易放手。

日本金融業,可能仍然停留在「平成」甚至「昭和」,挽救日本金融業,下集可能要請《半澤》,從東京中央銀行轉工去金融初創幫下手。

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