黑老遺言

[電腦J手記]

思科行政總裁Chuck Robbins發出視像講話網頁,加上純真黑人小孩學習畫面,以「科技推動共融未來」為題。思科撫平種族傷口,掃除不平等的決心,躍然其上。

電腦J手記

較早前,試業中虛擬銀行VB匯立(WeLab),推出#HKCashDrop,港人網上申請一萬元貸款,享五個月免息免手續費,待政府正式派錢償還即可,充份顯示出靈活性。

WeLab創辦人龍沛智說,已有多人申請,一萬元到手。WeLab以短期免息貸款作宣傳手段,可謂「高招」。借款人有一萬元政府補助,風險甚低;日後亦可轉為私人貸款。

ZA Bank(眾安銀行)也推出優惠,客戶透過專屬邀請碼成功邀請兩位親友開戶,先獲400元,再等通知透過ZA Bank成功電子登記政府現金發放計劃,領取到1萬元,獲額外600元,整個過程共可獲1,000元現金。

銀行「客戶獲取成本」(Customer Acquisition Cost)高昂,尤以新客為然。以優惠出發,WeLab較高招,開戶先取1萬,簡單俐落,直接爽快,眾安想以1000元就獲3位客戶,出手似乎偏低;WeLab以短期「過橋貸款」利息,低風險下取得客戶,較為實際。

本港750萬居民,96%已有開設銀行戶口;市場極成熟。一般相信,較年長客戶傾向傳統High-touch Banking(真人版)服務服務,數碼原生(Digital Native)族才是VB對象。本港銀行分三級制,160家為無限制持牌銀行,30家在本港註冊,8家VB即其中之一。

除去本地註冊銀行,本港有130家外資為全面持牌銀行,皆因香港的零售銀行業,比企業銀行好賺至少2倍以上,客戶償還能力高,整體借貸率偏低,即使財仔成行成市,客戶違約風險(Default Risk),遠低其他地區。本港每人有2.5個手機,以手機作分行的VB「有得做」,似乎是「常識」。

理論上,虛擬銀行通過純數碼渠道,與客戶建立關係,可追蹤客戶消費,成本又低,減免費用,開發「惠普金融」。可惜的是,本港的三大(匯豐/恆生)、渣打、中銀;已控制2/3零售銀行、2/3樓按、3/4信用卡、一半存款。

三大控制存款來源,服務收費廉宜,親切到位(High-touching,隨時可與職員互動;以真人服務客戶);銀行業仍有大量紙張才能完成的流程,VB成本見得可大幅下降。銀行KYC法例限制,未見得可大幅下降,變相限制了市場。

新生代高端消費,恆生和東亞大專年代,廣發學生信用卡,恆生跟校方緊密繫係,信用卡作畢業生回母校通行證,建立的忠誠度難以取代;恆生掌握不少大學生消費模式,本港電子支付又以八達通為主,其他支付模式,短期難成氣候。除非消費者願主動與虛擬銀行分享數據,以現時社會氣氛,加上關注私隱,VB難取得足夠數據,作大規模消費分析。

最後VB商業模式,決定執行力高低。 各VB的業務焦點,以WeLab最明確;螞蟻、天星(洞見金融科技)、眾安、平安壹賬通,也各有本業,其中4家已啟業;拉雜成軍3家;富融(騰訊、港交所、工銀亞洲、高瓴資本、鄭志剛)、SC Digital Solutions的MOX(渣打、電訊盈科、香港電訊、Trip.com)、Livi (中銀香港、京東數科、怡和)都仍籌備。值得一提,是京東招股在即,本港第二掛牌,計畫集資約30億美元,可能擴展本地市場,加強VB部署。

目前看來,具業務焦點VB,類似龍沛智行動最快,目標明確,策略清晰,殺出重圍機會更高。8家VB之中,眾安為正式營業,3家試業(WeLab、螞蟻、天星),其餘4家籌備中,雜牌軍起動不易。

以政府補貼作為推廣手段,顯示WeLab推廣手段靈活。近期政府遙距營商(D Biz)計畫,以5億元助商業數碼轉型,其中有70%資金缺口(政府先發3成,其餘7成企業墊支),VB也可進軍企業銀行,轉危為機,乘機吸客。

說起危機,美國似乎泥足深陷,新冠肆虐之際,又發生騷亂。每年思科分析師及媒體大會Cisco Live,原定本星期網上舉行,突宣佈押後,行政總裁Chuck Robbins視像講話,哀傷肅穆,令人動容。

CiscoLive係首次網上舉行,Robbins在大會前一天公佈,鑑於社會氣氛,與外部商討,決定暫不舉行,連網上會議也要延期,可見情況之嚴重。

Robbins表示,為掃除種族主義、不公平、不公義,思科決定捐出500萬美元,支援國內種族平權組織,Cisco內部反種族主義及歧視基金。美國的黑人因Covid-19而死亡人數,比白人多出2.4倍,比亞裔及拉丁裔多出2.2倍。

一年前,Charlottesville白人至上主義者示威,導致有人被撞死,總統竟為種族主義者辯護,種下了禍根;如今總統火上加油,以致全國沸騰;細看之下,竟是似曾相識…黑格爾說︰「一切世界歷史事件,似乎都會發生兩次。」

歷史給我們的唯一教訓,就是人從來都不汲取歷史的教訓;如今聽來,字字誅譏。

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