金融創新| 金融初創Divit拓數里市場 網站轉數快消費賺里數

Divit
本地初創企業Divit支付方案,可以即買即賺飛行里數,並與國泰首度合作,以「轉數快」付款時,即時賺取及使用里數。

[金融創新]

雖然疫情下,航空業受嚴重打擊,航空公司飛行常客仍是全球最具潛力消費群,飛行里數成為一門盈利驚人的業務,估值甚至比航空業務還要高。

國泰正合併屬下馬可孛羅會與「亞洲萬里通」,以發揮飛行計畫商業價值,國泰甚至重新建立品牌,以求業務形像超越航空旅遊,國泰部署既反映現實,也是全球航空業的發展大勢。

飛行里數計畫通常是指航空公司「客戶忠誠」(Loyalty)獎勵計畫;零售業都希望吸引消費力高的飛行常客,乘客則希望更易賺取和兌換里數。結果航空公司發行里數的飛行常客計畫,竟變成主要盈利來源。

Divit里數
掃描二維碼付款收取「Divit里數」後,再待收到Divit電郵收據,即可登入「國泰」帳戶完成賺取里數的手續,並可查看累積或可供使用的最新里數總額

沉沒成本謬誤

航空業經營飛行航線競爭劇烈,機票價格低迷,甚至可能蝕本才賣出,結果靠發行里數,吸引購買比市價高機票,才能扭轉局面;原因是消費者陷入「沉沒成本謬誤」(Sunk cost fallacy):決定選搭航空公司,不僅只看機票價,反而沉溺過去投入未回收的成本,一心儲蓄里數兌換機票,終於做出不理性選擇,多花錢光顧同一航空公司,卻付出了比市場上更高票價。

當然,航空公司也給予常客優惠,例如貴賓室、優先登機、行李、座位升級等去留住常客,尤其方便商務旅客,上述優惠難以數量化,但卻確保公幹時會優先選搭。

航空公司從發行飛行里數所獲收入,久而久之變成一門財技;初期航空公司與租車公司、信用卡、酒店合作,鼓勵旅客在商業夥伴消費,航空公司從發行里數賺錢,後來發展至可賺買奢侈品、超市、食肆,統統能賺取里數,消費者無時無刻可賺取里數,至此里數已成一門獨立生意,甚至反客為主。

里數業務反客為主

航空公司里數計畫有多賺錢?去年3月,美國航空以AAdvantage抵押向市場舉債,文件披露了 AAdvantage飛行獎賞單在2019年度收入,竟高達59億美元,邊際利潤高達53%,估值比航空公司市值還高,不少航空公司相繼以飛行計畫舉債,市場才發現里數是生金蛋的雞。

https://www.sec.gov/Archives/edgar/data/0000006201/000000620121000022/aainvestorpresentation.htm

國泰未有公佈「亞洲萬里通」估值,但是國泰商業夥伴眾多,估計賺錢潛力極高。實質上,里數變成了航空公司的貨幣,既可無限量發行,又不用繳稅,航空公司具訂價和決定價格和兌換機制,可說立於不敗,里數過期又會注銷,技術上里數是負債;乘客以里數可兌換機票和商品,如今航空業不景,里數鼓勵兌換機票,可用盡運載能力,航空公司甚至以里數購買服務商品,根本上更是無本生意,由於消費者早已付了價格,航空公司穩賺不蝕。

Divit-Plug-and-play
Divit開發了「Plug-and-play」功能,商戶簡單登記,就可將Divit支付添加至付款選項,供消費者「轉數快」付款,商戶毋須繳付信用卡手續費,Divit扣除出售里數再支付商號,與航空公司分拆

Divit轉數快打入市場

香港金融科技初創Divit覷凖國泰正大幅擴展里數生態,加上「轉數快」流行,推出了即時支付奬賞平台發行里數,以「轉數快」付款賺取及並即時使用里數,甚至免息分期付款,助航空公司出售更多里數。

Divit發行Divit里數,然後即使兌換成航行里數,消費者可能有更大彈性,未來甚至兌換成不同里數,Divit與國泰合作,以1對1方式轉換「亞洲萬里通」,擴展更多合作夥伴。

Divit開發了「Plug-and-play」功能,商戶簡單登記,就可將Divit支付添加至付款選項,供消費者「轉數快」付款,商戶毋須繳付信用卡手續費,Divit扣除出售里數再支付商號,與航空公司分拆,對顧客而言,付款只是信用卡或轉數快結賬的分別,亦可結合里數消費。

從商戶立場,實收的款項為扣除支付Divit里數後的餘額,卻可省回信用卡手續費,成本可能差別不大,卻開拓航空公司客源,接觸超過1,200萬客戶。

不少人習慣以信用卡賺取里數,不過香港「轉數快」2021年第四季交易達5,760億港元,為同期信用卡交易額三倍。

Divit率先於香港推出服務,在商戶結帳時可選擇以Divit付款,打開銀行手機應用程式,掃描二維碼付款,收到Divit電郵收據後,即可登入「國泰」帳戶完成賺取里數手續,並可查看累積或可供使用的最新里數總額,相當方便。Divit指 2022 年底前會拓展至澳洲等市場;國泰全資附屬香港快運亦加入Divit,可透過Divit「延後付款」服務,以「轉數快」3個月免息分期支付旅費。

Divit業務對信用卡網絡支付帶來競爭,優點是,便能即時賺取里數,而不用苦候銀行月結單才能「兌現」。雖然以信用卡支付,亦可免息分期,Divit吸引力則是馬上使用里數,不過仍要比信用卡積分和Divit的兌換率,兩者何者較吸引,可能亦影響消費者選擇。

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