開放銀行蓄勢待發 金融技術助銀行轉型

Smita Gupta
Finastra亞太區市務部高級總監Smita Gupta,Finastra結合D+H和Misys銀行科技,全球有9000家機構採用其技術建立銀行業務

隨著英國推出PSD2為基礎開放銀行(Open Banking)架構,全球財金機構都積極部署開放銀行。香港金管局亦宣佈,分階段測試開放銀行應用程式介面(Application Programming Interface, API),以維持本港金融業競爭力,促進金融業創新。

年青一代客戶,傾向以新的金融科技處理業務,其中網上完成;從投資基金以至貸款、信用咭、支付購物、貿易融資,初創都有不少方案,最後客戶與銀行,可能只剩下是存款和存戶的關係。

銀行擁有不少客戶數據,英國率先要求銀行推出開放的API;客戶可以授權銀行,向第三方開放數據,而訂立開放API也讓金融服務快速創新,只要按照API就可交換數據和流程,縮短彼此建立業務合作關係的時間。

API經濟蔚然而風

全球不少地區已邁向成為「API經濟」,以物流業利用API最普遍。物流業通過API委托第三方作托運,解決不同地區貨物的交接。物流公司則以API解決轉運,電子商務則通過API托運,不少零售業也用API與物流協作,毋須冗長的談判和協商。

儘管說,API經濟是大勢所趨,年青一代客戶傾向選用金融初創,銀行作為最堪信賴的託管人,仍不會消失。但銀行角色很可能轉變,與客戶的互動會減少。除非銀行可推新創新服務,才能留住新一代客戶;否則,最終變成初創的金融基建服務供應商。長遠來說,銀行須與初創共同創新,或調整變為金融生態的一部分,提供後台的管理。

上述兩種情況下,銀行都須開放API。問題是銀行以何種建立API,是否徹低以數碼轉型,涉及銀行長遠策略。

最近,金融管理局推出銀行業開放應用程式介面API框架,銀行透過API將其內部系統及資料開放,可讓第三方服務提供者有系統地以程式讀取。開放API實施後,銀行產品和服務可匯合至同一個網站或應用程式,方便金融用戶比較和規劃。

開放API框架分四個階段落實各項開放API功能,除了建議以國際慣用技術標準,以確保安全及加快實施步伐之外,亦闡述銀行應如何與第三方,也就是金融初創合作,同時保障銀行客戶。

全球金融監管機構推動開放銀行,不少先進銀行都加入,尤以新加坡最為積極。開放API可以加強金融業務創新,增加地區銀行競爭力。

本港不少銀行預見,從金融科技帶來轉變。但傳統銀行業務系統複雜,開發新應用不靈活,以API開放也不容易,不少科技公司如Mulesoft、IBM、Google、CA等,協助銀行達到開放API。

銀行變身雲平台

但銀行要通過金融初創共同創新,其中一個方法是從底層改變,變身為提供平台服務,作為真正開放雲端系統。雲服務就以通過快速配置,向開發商提供實作環境,快速推出市場。如果銀行可變成雲平台,也可促進大量創新。

全球第三大金融科技供應商Finastra就推出了FusionFabric.cloud,銀行可成為開放的雲平台,達致高速的創新。

從更長期的演化,銀行可能變成類似雲服務商供應商,也就是類似Microsoft和AWS「平台即服務」(PasS),金融科技的開發人員,只要利用API,就可推出服務創新。銀行也可以與初創合作推出新服務,甚至為新服務建立沙盒環境,或建立不同實驗場景。

Finastra也發表首個「發展開放銀行就緒指數」(Open Banking Readiness Index),亞太區內146家主要銀行之中,有84%表示正考慮與外界夥伴合作,以在2018年至2020年間,提升發展開放銀行的能力。

「發展開放銀行就緒指數」由Finastra與IDC Financial Insights合作制訂,根據五大範疇,衡量銀行在開發開放銀行的就緒程度,包括評核銀行應用API的能力、金融科技/第三方生態圈、數據轉化狀況、轉化為數據盈利的能力,以及銀行的創新發展。Gupta說,FusionFabric.cloud作為創新平台技術,可以助銀行改善以上能力。

香港銀行業與新加坡及澳洲在發展開放銀行的就緒度排名中,共列亞太區頭三位,以API與技術夥伴共同創新,銀行就可快速推出更多金融服務,以保持競爭能力。

Finastra亞太區市務部高級總監Smita Gupta表示,Finastra結合了D+H和Misys的銀行科技,前者是在支付和交易銀行服務(即貿易融資和庫務)專家,Misys提供核心銀行、包括了零售、企業和批發銀行服務,網上及流動銀行、支付及押匯、貿易服務及現金管理等技術。

銀行服務全面API

Finastra在全球各地有超過9000名客戶,超過一萬名員工,每年的收入達到21億美元。與Microsoft建立了戰略聯盟,以Microsoft Azure向銀行業是提供雲平台。Azure企業級的雲技術,不單有Microsoft技術夥伴支援,也符合保安和監管要求。Microsoft的Azure能夠以公有雲方式部署,亦具備可部署內部的Azure Stack,以符合不同部署方式要求。

Finastra利用Azure雲平台,推出FusionFabric.cloud平台即服務(Platform as a Service),可讓所有銀行業務馬上以API公開,開給數據與流程與技術夥伴共同創新;包括了銀行、系統整合商、金融科技初創、獨立軟件開發商。初創可利用FusionFabric.cloud開發和測試應用,同時確保合規及保障客戶,透過Finastra全球市集,與全球逾9000家財金機構合作,快速推出市場。

「FusionFabric.cloud就有如一部iPhone,銀行可以從金融iStore內選擇不同服務,作快速部署。」Gupta表示。

換言之,FusionFabric.cloud成為銀行和初創的共同平台,快速創新和推出新金融服務。現時FusionFabric.cloud已經有超過60家金融初創和服務供應商參與開發,包括諮詢機構Accenture和金融資訊商Thomas Reuters,亞太區亦有InfoTrie、HedgeSPA、Paretix等初創。

今年4月,Finastra亦與長期合作夥伴麥肯鍚公司(McKinsey & Company)在香港數碼港,開設「卓越未來銀行中心」(Future of Banking Center of Excellence),顯示未來銀行業如何以FusionFabric.cloud建立各種沙盒,作為金融業進行研究和未來數碼化轉型的實驗室。

Gupta表示,八成半受訪銀行認同,建立銀行開放平台是將客戶、企業與科技能力整合的重要方式。現時亞太區只有25%受訪銀行,數據轉化方面達到先進階段;金融機構必須選擇正確開放銀行平台,才有望加快推陳出新,在急促創新環境中保持競爭力。

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